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[购房问答] 收入不够能贷款吗?

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Sarah020 发表于 2021-3-31 09:54:16 | 显示全部楼层 |阅读模式
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收入不够能贷款吗?(系列之一)

现在很多移民,包括投资移民、技术移民、留学生等各类人群中,都有一部分人,由于各种原因不能全职工作或者工作收入不稳定或者收入不高,这些人群如何解决房屋贷款问题呢?应客户和读者的要求,最近我们将针对加拿大房屋贷款中,一些收入不足人员如何贷款,做系列介绍。
本篇先介绍一下,针对有钱、信用好、有收入但偏少的人群的贷款,我们称之为高净资产客户。

目前,很多银行和金融机构有高净值贷款产品(High Net Worth Program),这类产品就是针对拥有高资产,但收入较低,不符合申请贷款产品的客户,提供了额外的贷款解决方案。
高净值产品不是完全不看收入,同样是需要用收入来计算GDS(Gross Debt Service毛债务比例)和TDS(Total Debts Service净债务比例),但TDS的比例远远高于通常的贷款要求。不同银行对于TDS的要求不一,通常在35-50%之间(个别机构还能略高,但也有限),但针对高净值客户,有时候TDS甚至可以达到100%。换一个通俗的说法,通常能申请到的贷款是年收入的4-6倍,但对于申请高净值产品的客户,能申请到的贷款额是收入的10倍。

哪些资产可以有助于申请呢?通常包含:
- 加拿大的股票、债券、基金;
- 银行存款(支票账户、储蓄账户、定期存款GIC);
- 免税账户TFSA;
- 公司股票;
- 已出售的物业(通常只接受有确定的售房合同,并且不能是私售);
- 退休账户RRSP和RRIF(一般按70%计算),锁定的退休账户如LIRA、LRSP or LRIF除外。

TDS的数字会影响贷款比例,通常当TDS大于44%,小于或等于60%时,最高贷款比例有机会达到房价的80%;当TDS大于60%时,贷款的最高比例为房价的65%。高净值只计算流动资产,按$1资产对$1贷款的比例来计算。除了首付款之外,对于TDS超过44%以上的贷款部分,还需要有相等于余下的贷款金额的流动资产来满足对资产的要求,而且最低不能少于$250,000。随着贷款金额(主要是差额)的增加,要求的资产数量也会随之增加。
推出高净值资产产品的银行规定各有差别,比如,有的银行要求$250,000 资产必须转到本银行,还有的银行要求申请此类产品客户的资产不少于$500,000。

总之,对于已有一定财富积累的客户来说,高净值产品是个很不错的选择,但由于该产品需要兼顾和评估很多细节,建议咨询贷款专家。
这是收入不足人员如何贷款系列话题中的第一篇,我们还会陆续推出自雇报税不足、老年人、非居民和留学生等系列话题,敬请期待,若您有其他贷款问题,也欢迎提出。

咨询贷款问题请致电:905-517-5626  Sarah Xue 迎晖  
房屋贷款|商业贷款
微信:sasarxue



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